Contrairement à l’assurance-vie, tout produit d’épargne-retraite est transférable d’un assureur à un autre. Une situation qui concerne bien sûr le PER (plan d’épargne-retraite) commercialisé depuis fin 2019, réceptacle unique de l’épargne-retraite aujourd’hui, et dont les transferts d’un plan à un autre s’effectuent sans frais, passé cinq ans de détention. Mais il ne faut surtout pas oublier les ex-produits retraite, comme les Perp, contrats Madelin, Préfon, etc., un stock supérieur à trois millions de contrats. Sur ce marché de la retraite par capitalisation, les transferts sont un aspect majeur pour l’ensemble des acteurs du marché. Chaque mois, ce sont dix à vingt mille plans qui sont ainsi transférés (200 à 300 millions d’euros). Pour accélérer ce mouvement, le recours à une solution standardisée, fiable et rapide, est décisif. Une dizaine d’assureurs ont ainsi noué un partenariat avec PERmute, une FinTech fondée en 2023, qui a déployé une solution technologique pour faciliter ces transferts. Dernier en date, la mutuelle d’épargne Carac, qui équipe ses conseillers de la solution PERmute Distribution. En pratique, cet outil permet « d’identifier les opportunités de transfert, de comparer automatiquement les contrats et d’initier une demande en quelques minutes ». PERmute a, du reste, noué un accord avec Insurely, une FinTech européenne, pour mettre en œuvre tout ce processus d’identification des opportunités de transfert et le marier avec son modèle d’automatisation.

Le PER individuel mène la danse
Fin 2025, 7,9 millions d’assurés (6,9 un an plus tôt) étaient titulaires d’un PER assurantiel, dont 40 % suite à des transferts d’ex-produits retraite. Près de la moitié donc, c’est dire l’enjeu commercial qui recouvre la question du transfert ! Plus globalement, le PER assurantiel poursuit son implantation chez les ménages. Selon France assureurs, les versements sur ce produit (individuel ou d’entreprise) ont atteint 20,2 milliards d’euros l’an passé (+ 16 % en un an). Et la collecte nette (prestations déduites) s’est portée à 11 milliards (9,8 en 2024). Avec cette croissance soutenue, l’encours sous gestion des PER assurantiels a, bien sûr, grossi, atteignant 111,9 milliards, fin 2025. Précisons que les PER individuels représentent peu ou prou 75 % de ce montant, le quart restant provenant des PER obligatoires (ex-article 83) d’entreprise (les PERcol assurantiels étant marginaux sur le marché).